Apa Itu Laporan CTOS dan CCRIS Dan Apa Perbezaannya?

Setiap kali anda telah memohon produk kewangan, anda mungkin pernah mendengar istilah CCRIS atau CTOS yang dibuang, lebih-lebih lagi apabila anda memohon pinjaman. Dan sekiranya anda tidak pernah faham apa maksudnya atau tidak mengetahui perbezaan antara kedua-duanya, kami telah mempermudahnya untuk anda di sini dan menyenaraikan mengapa mereka sangat penting kepada rakyat Malaysia.

Semak CTOS KLIK SINI

Apakah CCRIS?
Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) menyediakan laporan kredit dan diuruskan oleh Biro Kredit Bank Negara Malaysia. CCRIS mengumpul maklumat berkaitan kredit ke atas semua peminjam institusi kewangan yang mengambil bahagian di Malaysia. Antaranya adalah individu / perniagaan (perniagaan jenis milik tunggal & perkongsian), syarikat, badan pr0fesional, persatuan, masyarakat serta entiti Kerajaan. Institusi kewangan yang mengambil bahagian merangkumi semua bank perdagangan berlesen, bank Islam, bank pelaburan, institusi kewangan pembangunan dan beberapa institusi kewangan lain seperti syarikat insurans, pengeluar instrumen pembayaran, syarikat pemulihan, masyarakat bangunan, syarikat peminjam kredit dan agensi kerajaan.

Institusi kewangan yang mengambil bahagian dikehendaki melaporkan secara teratur, maklumat berikut:

• Pr0fil peminjam seperti nama, kad pengenalan / n0mbor pendaftaran perniagaan, tarikh lahir / pendaftaran, alamat, dan lain-lain;
• Butiran perm0honan kredit, seperti amaun yang dikenakan, tarikh permohonan, jenis kemudahan; dan
• Butiran akaun kredit, seperti jenis kemudahan kredit, had kredit, baki tertunggak, jumlah ansuran, tatalaku akaun dan status tindakan undang-undang, jika ada.

Semua maklumat dan data kemudian disusun menjadi laporan kredit yang mana institusi kewangan seperti bank juga mempunyai akses. Data yang akan dibuat pada laporan kredit akan dipecahkan kepada tempoh 12 bulan.

Laporan kredit CCRIS akan mengandungi maklumat peminjam seperti berikut:

• Outstanding Credit: Semua kemudahan kredit yang diperoleh oleh peminjam, yang masih tertunggak, di bawah nama peminjam sendiri / nama bersama dengan peminjam yang lain / nama satu-satunya hak milik atau perkongsian di mana peminjam adalah pemilik perkongsian atau perniagaan / nama badan profesional di mana peminjam adalah ahli badan atau nama perbadanan.
• Special Attention Account(s): Semua kemudahan kredit tertunggak di bawah pengawasan rapat institusi kewangan yang mengambil bahagian.
• Application(s) for Credit: Semua permohonan yang diluluskan dalam 12 bulan terdahulu dan permohonan yang belum selesai untuk peminjam.

Ia juga perlu diperhatikan bahawa CCRIS bukan sahaja mengandungi maklumat kredit negatif individu, tetapi ia juga akan menunjukkan maklumat positif seperti kelulusan kredit anda dan sejarah pembayaran balik positif. Satu salah tanggapan yang kebanyakan orang mungkin ada ialah CCRIS akan menyenaraihitamkan anda jika anda mempunyai corak pembayaran balik yang tidak baik. Walau bagaimanapun, CCRIS tidak memberikan pendapat atau senarai hitam kepada mana-mana individu, CCRIS menyediakan data fakta yang kemudiannya akan digunakan oleh institusi kewangan. Dan kemudahan kredit yang telah diselesaikan sepenuhnya dikecualikan daripada laporan kredit.

Anda boleh mendapatkan laporan kredit CCRIS anda sendiri dari Bank Negara secara percuma, tetapi anda perlu pergi ke Bank Negara atau AKPK untuk mendapatkan kod pin 6 angka dari Kiosk CCRIS. Kemudian anda boleh terus masuk ke eCCRIS untuk mendapatkan laporan kredit anda.

Apakah CTOS?
CTOS adalah sebuah syarikat swasta, dan salah satu Agensi Pelaporan Kredit terkemuka (CRA) di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010. Mereka juga menyediakan pelaporan kredit dan juga digunakan secara meluas oleh institusi kewangan untuk menentukan kelayakan kredit pemohon selain daripada CCRIS. Biasanya, institusi kewangan menggunakan lebih daripada satu laporan kredit untuk menentukan kesihatan kredit pemohon dan CTOS juga diketahui banyak digunakan di Malaysia.

CTOS menghasilkan Laporan Asas MyCTOS dan Laporan Skor MyCTOS. Mereka memperoleh maklumat mereka dari pelbagai sumber awam seperti:

• Jabatan Pendaftaran Negara
• Pendaftar Pertubuhan
• Jabatan Insolvensi Malaysia
• Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM)
• Penerbitan prosiding undang-undang dan notis di akhbar dan gazet kerajaan.
• Sumbangan pelanggan dari rekod litigasi

Jenis maklumat berkaitan kredit yang akan dimasukkan ke dalam laporan kredit dari CTOS akan termasuk muflis, tindakan undang-undang dan juga status kes. Selain itu mendedahan maklumat perniagaan individu, pemilikan perniagaan dan pengarah, jika ada.

CTOS juga tidak memberikan komen, pendapat atau senarai hitam kepada individu. Anda juga boleh mendapat laporan kredit anda sendiri dari CTOS melalui MyCTOS. Mula-mula anda perlu mendaftar untuk mendapatkan ID Pengguna CTOS anda, dan sebaik sahaja ID anda diaktifkan, anda akan dapat mengakses laporan kredit anda dari MyCTOS pada bila-bila masa melalui internet dan juga melalui aplikasi CTOS.

Jadi Apakah Perbezaan Antara CCRIS dan CTOS?
Kedua-dua ini menyediakan laporan kredit, namun yang berbezanya adalah CCRIS berada di bawah Bank Negara Malaysia manakala CTOS dikendalikan secara persendirian. Perbezaan utama lain ialah bagaimana maklumat dikumpulkan. Untuk CCRIS, maklumat itu diperoleh daripada institusi kewangan. Manakala CTOS pula mendapat maklumat berkaitan kredit dari sumber-sumber awam seperti yang kita diskusikan sebelumnya. Namun, kedua-duanya memberikan laporan kredit walaupun perbezaan utama adalah bagaimana informasi kredit diperoleh.

Mengapa CCRIS dan CTOS penting kepada anda?

Digunakan Oleh Bank Untuk Memutuskan:
Apabila anda memohon kad kredit, atau bahkan pinjaman dari bank, sebelum mereka memutuskan untuk meluluskan atau menolak permohonan anda, ia akan melalui proses kelulusan kredit untuk melihat sejarah kredit anda. Bank yang anda gunakan untuk melihat laporan kredit anda sebelum membuat keputusan. Sekiranya laporan kredit anda dalam keadaan baik, bank biasanya tidak mempunyai keraguan untuk meluluskan permohonan anda. Walau bagaimanapun jika mereka melihat pembayaran tertunggak pada laporan kredit anda, kemungkinan besar bank-bank tidak akan meluluskan permohonan anda.

Bank juga akan melihat laporan kredit individu untuk mengira dan menentukan nisbah perkhidmatan hutang sebelum menolak atau meluluskan permohonan itu. Ini kerana bank akan mengambil risiko dengan meluluskan aplikasi anda, oleh itu mereka melihat CCRIS dan CTOS dan menggunakannya sebagai salah satu alat dan faktor penentu mereka.

Menunjukkan Corak Kredit Anda
Fikirkan ia seperti sejarah penyemak imbas anda, tetapi yang tidak dapat diubah atau dihapuskan dengan mudah. Kedua-dua CCRIS dan CTOS akan menunjukkan keupayaan pembayaran kredit anda dan semua komitmen kewangan anda. Sekiranya anda mengambil pinjaman dengan PTPTN, anda juga perlu membayar dengan sewajarnya kerana apa-apa pembayaran ingkar untuk pinjaman PTPTN anda akan dipaparkan pada laporan kredit anda. Ini kemudian akan menjejaskan peluang anda apabila anda memohon pinjaman atau kad kredit. Oleh itu, penting untuk anda menyemak laporan kredit anda dikemas kini dan positif!

Sekarang bahawa anda tahu lebih banyak mengenai CCRIS dan CTOS, sudah tiba masanya untuk anda memperhatikan laporan kredit anda supaya anda tidak menyalahgunakan aplikasi masa depan anda dengan institusi kewangan!